Ну, во-первых, средняя цена дома в штатах сейчас составляет чуть более 180к. Люди, покупающие дома за 400к, как правило, зарабатывают существенно больше 60к.
Средняя ставка по ипотеке в данный момент составляет порядка 5 с половиной процентов. Вовремя подсуетившиеся люди платят 4-5%. Проценты по ипотеке (а также ряд других расходов, связанных с домом) списываются с налогов, то есть по факту выплачиваются из доналоговых денег.
Но главное не в этом. А в том (в этом месте можно смеяться ), что дома растут в цене. И будут расти дальше, особенно сейчас.
Да, я тоже читаю газеты и слышал про кризис Тот самый страшный кризис, который вызвал беспрецедентное падение цен на американскую недвижимость. Так вот, если посмотреть на цену недвижимости за последние 10 лет, последние 3 из которых пришлись на этот самый кризис, то можно заметить, что средний рост цен за 10 лет составил 60%.
Таким образом, даже в случае самого страшного кризиса со времен великой депрессии цены за 10 лет выросли на 60%. А кризис этот, по мнению подавляющего большинства специалистов, закончится в этом квартале. По-моему, именно сейчас, когда цены на дома в некоторых местах упали, чуть ли не наполовину, так что соотношение среднего дохода к средней цене находится на уровне 90х годов прошлого века, а процент по ипотеке близок к историческому минимуму, больше чем когда-либо имеет смысл купить дом.
Кстати, говоря, цены упали далеко не везде. Согласно оценке, которую я сделал пару месяцев назад, мой дом за последние два года вырос в цене на 5%.
Но ипотека – это рабство, а 60% за 10 лет – полная фигня, правда? Не совсем. Потому что ипотека позволяет, грубо говоря, потратив 10к (downpayment) купить дом за 100к. Таким образом, рост цены на дом на 60 процентов означает, что ваша прибыль равна 600%. Порядка 50% в год с учетом сложных процентов, не так плохо для страшнейшего кризиса со времен великой депрессии. Конечно, реальные цифры гораздо скромнее, потому как существуют разные прочие расходы, но 20% получается точно.
Поэтому как вы думаете, когда я планирую выплатить свою ипотеку? Правильно, никогда. А почему? Потому что когда соотношение долга к стоимости дома достаточно понизится, я возьму Home Equity Loan и куплю еще один дом. И так далее.
А что я буду делать с этим домом? Сдам его тем самым людям, которые решили копить на свое собственное жилье. Копите, ребята, на здоровье. А пока выплачивайте мои долги Благо после кризиса в штатах стало очень много мест, где стоимость аренды выше стоимости ипотеки
Здравствуйте, alzt, Вы писали:
A>Всем привет.
A>Я как-то считал, что купить себе дом\квартиру в России сложнее, чем на западе. A>Жильё последние лет 10 очень сильно выросло в цене, стало как-то несопоставимо с зарплатами.
A>Но с расчётами как-то не сходится. A>Берём среднестатистического сферического программиста. A>Город Москва. Зарплата 60 т.р. в месяц. A>Цена квартиры в Москве — от 4 миллионов, A>цена квартиры в ближнем подмосковье — от 3-х. A>Т.е. получается, что на квартиру в Москве программисту надо работать 67 месяцев (и естественно ничего не есть , A>а на квартиру в подмосковье 50 месяцев.
A>Возьмём среднего штатовского программиста. A>Зарплата 60 т.долларов в год. A>Дом будет стоить примерно 400 т.д. A>Т.е. на этот дом ему надо будет работать 80 месяцев.
A>Конечно, я сравнил Москву и США. A>В целом по России ситуация похуже будет. Квартиры будут дешевле, но зарплаты сильно ниже. A>В средних городах соотношение может быть как 2млн/20т.р. -> 100 месяцев.
A>Т.е. выходит, что приобрести себе жилище в Москве легче, чем за границей. A>И это я взял США. Например, в Австралии цены на недвижимость будут не намного ниже, чем в США, а зарплаты уже заметно меньше.
A>Сильно ли я ошибся в расчётах? A>Просьба не сравнивать качество жилья здесь и там.
Я думаю, что человеку имеющему высокий профессиональный уровень, возможность и желание активно работать обустроить свою жизнь в США гораздо проще чем в России*. Проще в плане всех традиционных благ связанных с качеством жизни, в том числе и подходящего жилья.
А вот полураздолбаю-кодеру всяко лучше и вольготнее в России
-------------------------------------------
* Под Россией понимается Москва или Питер
Здравствуйте, DKM_MSFT, Вы писали:
DKM>Здравствуйте, alzt, Вы писали:
DKM><skipped>
DKM>Ну, во-первых, средняя цена дома в штатах сейчас составляет чуть более 180к. Люди, покупающие дома за 400к, как правило, зарабатывают существенно больше 60к.
DKM>Средняя ставка по ипотеке в данный момент составляет порядка 5 с половиной процентов. Вовремя подсуетившиеся люди платят 4-5%. Проценты по ипотеке (а также ряд других расходов, связанных с домом) списываются с налогов, то есть по факту выплачиваются из доналоговых денег.
DKM>Но главное не в этом. А в том (в этом месте можно смеяться ), что дома растут в цене. И будут расти дальше, особенно сейчас.
DKM>Да, я тоже читаю газеты и слышал про кризис Тот самый страшный кризис, который вызвал беспрецедентное падение цен на американскую недвижимость. Так вот, если посмотреть на цену недвижимости за последние 10 лет, последние 3 из которых пришлись на этот самый кризис, то можно заметить, что средний рост цен за 10 лет составил 60%.
DKM>Таким образом, даже в случае самого страшного кризиса со времен великой депрессии цены за 10 лет выросли на 60%. А кризис этот, по мнению подавляющего большинства специалистов, закончится в этом квартале. По-моему, именно сейчас, когда цены на дома в некоторых местах упали, чуть ли не наполовину, так что соотношение среднего дохода к средней цене находится на уровне 90х годов прошлого века, а процент по ипотеке близок к историческому минимуму, больше чем когда-либо имеет смысл купить дом.
DKM>Кстати, говоря, цены упали далеко не везде. Согласно оценке, которую я сделал пару месяцев назад, мой дом за последние два года вырос в цене на 5%.
DKM>Но ипотека – это рабство, а 60% за 10 лет – полная фигня, правда? Не совсем. Потому что ипотека позволяет, грубо говоря, потратив 10к (downpayment) купить дом за 100к. Таким образом, рост цены на дом на 60 процентов означает, что ваша прибыль равна 600%. Порядка 50% в год с учетом сложных процентов, не так плохо для страшнейшего кризиса со времен великой депрессии. Конечно, реальные цифры гораздо скромнее, потому как существуют разные прочие расходы, но 20% получается точно.
DKM>Поэтому как вы думаете, когда я планирую выплатить свою ипотеку? Правильно, никогда. А почему? Потому что когда соотношение долга к стоимости дома достаточно понизится, я возьму Home Equity Loan и куплю еще один дом. И так далее.
DKM>А что я буду делать с этим домом? Сдам его тем самым людям, которые решили копить на свое собственное жилье. Копите, ребята, на здоровье. А пока выплачивайте мои долги Благо после кризиса в штатах стало очень много мест, где стоимость аренды выше стоимости ипотеки
В целом все разумно, но вот это опасное допущение:
А кризис этот, по мнению подавляющего большинства специалистов, закончится в этом квартале.
Здравствуйте, alzt, Вы писали: A>Отлично. Т.е. получается 30 месяцев (60 з.п. чистая). A>Будет ли безопасно жить в этом районе?
не более опасно, чем в России. это обычное среднестатистическое жилье.
A>Копить конечно медленно. Часть денег съедает инфляция. Но можно получать процент с депозита. A>Если взять в долг, например 3 600 000. руб. под 20% годовых, то получится, что в месяц надо платить 60 т.р. только на проценты, при этом будешь вечно должен. Т.е. если зарплата 60 как в примере, то брать более 3,6 млн. (под 20%) не имеет смысла. Чтобы выплатить надо каким-то образом накопить часть. Тогда возможно будет выплачивать не только проценты, но и сам долг. A>Причём платить 60 т.р. процентов при зарплате 60 тоже нельзя — есть тоже надо.
эээ, тут не только инфляция. ведь еще надо за съемное жилье платить. плюс 20% годовых на такие суммы это все-таки лихо. Но кажется мы ушли от начального вопроса (про конкретный вопрос — покупка жилья в Питере и Москве при з/п 60 почти не возможна). Изначально говорилось что в России жилье доступнее, я лишь хотел сказать что это нифига не правда. Факторы почему это так описал в самом начале. но в общем и целом покупка жилья везде не малина, только в Европе/США привыкли что это 30летнее "приключение", а в России нет (и правильно, с нашей турбулетностью 30 лет это опасно)
Здравствуйте, Denis, Вы писали:
D> про конкретный вопрос — покупка жилья в Питере и Москве при з/п 60 почти не возможна
хм...
он получает 60, она получает 60, всего 120 в месяц. однокомнатная квартира стоит 3.000.000 (Питер), первоначальный взнос 30% копится в течение 15 месяцев путем откладывания одной зарплаты в месяц. потом ипотека на 15 лет, выплаты в районе 20.000 в месяц.
Здравствуйте, Unhandled_Exception, Вы писали:
U_E>Здравствуйте, Denis, Вы писали:
D>> про конкретный вопрос — покупка жилья в Питере и Москве при з/п 60 почти не возможна
U_E>хм...
U_E>он получает 60, она получает 60, всего 120 в месяц. однокомнатная квартира стоит 3.000.000 (Питер), первоначальный взнос 30% копится в течение 15 месяцев путем откладывания одной зарплаты в месяц. потом ипотека на 15 лет, выплаты в районе 20.000 в месяц.
U_E>ошибки есть?
А жить где при этом (аренда, т.е.)? На какие деньги родителям помогать? Вот где ошибки в ваших расчетах.
Здравствуйте, Unhandled_Exception, Вы писали: U_E>хм...
U_E>он получает 60, она получает 60, всего 120 в месяц. однокомнатная квартира стоит 3.000.000 (Питер), первоначальный взнос 30% копится в течение 15 месяцев путем откладывания одной зарплаты в месяц. потом ипотека на 15 лет, выплаты в районе 20.000 в месяц.
U_E>ошибки есть?
да есть. начиная с того, что тут http://peterburg.raiffeisen.ru/retail/mortgageloans/calculator/ у меня 20000 ну никак не получилось. потом 3000000 это захудалая однуха, что на 15 лет неприемлимо. потом а детей тоже 15 лет не будет? и еще — у меня допустим супруге до 60000 ой как далеко , не все программисты. хотя сумарный доход у нас был выше означенной вами суммы сумарного дохода (т.е. даже плюс в какой-то мере — супруга может спокойно идти за детьми смотреть). НО мое мнение ваши расчеты к реальности это имеет мало отношения
кварира с расчетом на 15 лет будет стоить около 5000000 минимум. а это означает что будет тотально весь доход семьи уходить в течении 15 лет, что нереально, жизнь у нас одна
Здравствуйте, Vamp, Вы писали:
V>Вряд ли. Ипотека так устроена, что ты почти все проценты выплачиваешь за первые 10 лет. Дальше уже только основной долг. И досрочное его покрытие мало чем тебе поможет — сумма уменьшится очень незначительно.
Ребята, прежде чем что-то утверждать, нужно бы с вопросом ознакомиться.
Ипотека и правда устроена так, что вначале в основном выплачиваешь только проценты. Допустим, если выплата 2000, то в первый год 1950 из них — будут проценты, а 50 — покрытие основного долга. Но. Фишка в том, что проценты рассчитываются исходя из остатка суммы долга.
Можно из своего кармана добавлять 100 в месяц, тогда в следующем месяце ты будешь должен банку не на 50 баксов меньше, а на 150, соответственно уже не 1948 уйдут на проценты, а 1945. По этой капле реки собираются.
Еще есть такая фишка, как offset account. Это счет, привязанный к кредиту, на который тебе переводят зарплату, например. Или не переводят, но у тебя там заначка лежит. Так вот, пока у тебя там лежат какая-либо сумма денег, размер твоего долга перед банком как бы уменьшается на эту сумму. И проценты начисляются уже на уменьшенную сумму. При кредите в 200 тысяч 10 тысяч на этом счете сокращают срок выплат лет на 7-10. Умножаете на размер выплат в год и получаете весьма круглую сумму экономии на выплатах.
Здравствуйте, landerhigh, Вы писали:
L>Еще есть такая фишка, как offset account. Это счет, привязанный к кредиту, на который тебе переводят зарплату, например. Или не переводят, но у тебя там заначка лежит. Так вот, пока у тебя там лежат какая-либо сумма денег, размер твоего долга перед банком как бы уменьшается на эту сумму. И проценты начисляются уже на уменьшенную сумму. При кредите в 200 тысяч 10 тысяч на этом счете сокращают срок выплат лет на 7-10. Умножаете на размер выплат в год и получаете весьма круглую сумму экономии на выплатах.
серьезно большая экономия или все таки есть какой нить catch?
Здравствуйте, alzt, Вы писали:
A>Но 30-50 лет — это же рабство. Не понимаю зачем брать такие кредиты, работать будешь только на проценты. A>Как только лишаешься работы, то фактически лишаешься и дома. Т.е. это не сильно отличается от аренды, хозяин дома только не приходит.
это хороший вопрос про рабство. другое дело — какой на него ответ? что делать? я серьзно — хочется дом за бугром и чтобы расплатиться за него можно как в России за 3-5 лет. какие будут идеи?
Здравствуйте, Igor Sukhov, Вы писали:
L>>Еще есть такая фишка, как offset account. Это счет, привязанный к кредиту, на который тебе переводят зарплату, например. Или не переводят, но у тебя там заначка лежит. Так вот, пока у тебя там лежат какая-либо сумма денег, размер твоего долга перед банком как бы уменьшается на эту сумму. И проценты начисляются уже на уменьшенную сумму. При кредите в 200 тысяч 10 тысяч на этом счете сокращают срок выплат лет на 7-10. Умножаете на размер выплат в год и получаете весьма круглую сумму экономии на выплатах.
IS>серьезно большая экономия или все таки есть какой нить catch?
Catch в том, что нужно там постоянно держать какой-нибудь баланс. Идеально, конечно, держать там сумму, равную сумме кредита
Еще маленький catch в том, что банки хотят отдельную небольшую денежку за "ведение" такого счета.
Плюс в том, что это твои деньги, которыми ты можешь распоряжаться как тебе хочется. Но пока они лежат в банке, твой долг банку становится меньше на ту сумму, что у тебя лежит на офсете. Посмотри калькулятор.
Чем больше процентная ставка, тем больше эффект
Здравствуйте, Grizzli, Вы писали:
B>>Лучше уж в ипотеку, чем рассчет на наследство.
G>ну, мучайтесь. каждому свое.
Мучайтесь, мучайтесь... Я купил квартиру в ипотеку в 2007-м. Сейчас у меня ежемесячный платеж составляет около 18000. Квартира двухкомнатная. В общем-то я нив чем себе не отказываю... Погашаю, по возможности, досрочно, но при этом мы с женой подумываем купить машину в следующем году (безо всяких кредитов). Так что это ты мучайся со своими съемными квартирами — у меня есть свое жилье, я плачу за него меньше, чем люди за съем подобного жилья, я сделал у себя нормальный ремонт, какой никогда бы не стал делать в съемной квартире и т.п.
Так что не надо так уж хаить ипотеку — 3 лимона я бы долго копил. Слишком долго.
Здравствуйте, Unhandled_Exception, Вы писали:
DOO>>За 4 лимона в Москве что можно купить? 2-шку в хрущевке общей площадью 45 кв. м.? U_E>стандарт жизни другой. если все живут в этих хрущевках, то это и есть стандарт. так что ставить вопрос о доступности стандартного жилья вполне корректно, согласись.
Ну не знаю. Про все в хрущевках ты явно загнул. Так что лично я рассматриваю такое решение как временное — чтобы саккумулировать средства на нормальную квартиру.
DOO>>А дом это нечто другое, мне кажется. У нас коттедж (скромный), насколько я знаю, начинается от 10 млн. — это по нынешнему-то курсу 275 тыс. долларов примерно, а эту цену я слышал когда бакс 24 рубля стоил — вот и думай. U_E>а что такое скромный коттедж?
Это коттедж не на территории модного поселка, где живут местные олигархи.
Капитальный, по типовому проекту, средних размеров (2 этажа, гараж).
Просто один знакомый человек как-то приобретал, сказал, что 9 с лишним лимонов это самый минимум для поселка с инфраструктурой.
U_E>дом загородом (на окраине Питера), в котором можно жить зимой, можно построить за куда меньшие деньги, чем 10 миллионов рублей... в два можно при желании уложиться.
В котором можно жить зимой
Здравствуйте, alzt, Вы писали:
A>Я как-то считал, что купить себе дом\квартиру в России сложнее, чем на западе. A>Жильё последние лет 10 очень сильно выросло в цене, стало как-то несопоставимо с зарплатами.
A>Но с расчётами как-то не сходится. A>Берём среднестатистического сферического программиста. A>Город Москва. Зарплата 60 т.р. в месяц. A>Цена квартиры в Москве — от 4 миллионов, A>цена квартиры в ближнем подмосковье — от 3-х. A>Т.е. получается, что на квартиру в Москве программисту надо работать 67 месяцев (и естественно ничего не есть , A>а на квартиру в подмосковье 50 месяцев.
За 4 млн. в москве можно купить очень, очень хреновую квартиру. Для одного человека, не для семьи.
A>Возьмём среднего штатовского программиста. A>Зарплата 60 т.долларов в год. A>Дом будет стоить примерно 400 т.д. A>Т.е. на этот дом ему надо будет работать 80 месяцев.
Там, где программисты получают 60кб, дома не стоят 400. Там, где они стоят 400, программисты получают больше 60КБ. Впрочем, сравнивать дома "за 400" и квартиры в москве за 4млн. нельзя, это как сравнивать ВАЗ 2105 и БМВ 5 серии.
A>Конечно, я сравнил Москву и США. A>В целом по России ситуация похуже будет. Квартиры будут дешевле, но зарплаты сильно ниже. A>В средних городах соотношение может быть как 2млн/20т.р. -> 100 месяцев.
A>Т.е. выходит, что приобрести себе жилище в Москве легче, чем за границей. A>И это я взял США. Например, в Австралии цены на недвижимость будут не намного ниже, чем в США, а зарплаты уже заметно меньше.
Опять же, что в Европе, что в США, что в Австралии и Канаде, всё сильно зависит от обстоятельств, от района итд. Вообще же "на Западе" приличное жильё могут купить практически все, кто работает. Тут нет в принципе неразрешимой советско-российской трагедии о "недоступном жилье".
Здравствуйте, alzt, Вы писали:
A>>>Просьба не сравнивать качество жилья здесь и там.
HB>>А какой смысл сравнивать сферический дом в Штатах со сферической квартирой, хоть по цене, хоть по качеству? Я понимаю еще, сравнивать цены в пересчете на квадратный метр...
A>В пересчёте на квадратный метр в США жильё доступнее. A>Я же пытаюсь сравнить вообще возможность купить своё жильё. Не важно чтобы большое, просто чтобы было.
Как вам вариант жить в коммуналке, деля свою комнату с еще 4 семьями? Ведь это тоже "жильё".
Здравствуйте, Unhandled_Exception, Вы писали:
D>> про конкретный вопрос — покупка жилья в Питере и Москве при з/п 60 почти не возможна U_E>хм... U_E>он получает 60, она получает 60, всего 120 в месяц. однокомнатная квартира стоит 3.000.000 (Питер), первоначальный взнос 30% копится в течение 15 месяцев путем откладывания одной зарплаты в месяц. потом ипотека на 15 лет, выплаты в районе 20.000 в месяц.
U_E>ошибки есть?
Есть
1) Однокомнатная квартира не предназначена для проживания семьи с детьми
2) Дети отнимают много времени, какое-то время жене придётся сидеть с детьми.
3) Квартира за 3 млн. в Питере не предназначена для проживания людей.
4) ЗП 60+60 не является средней в Питере, особенно 60 тыров для женщин.
Здравствуйте, Igor Sukhov, Вы писали:
A>>Но 30-50 лет — это же рабство. Не понимаю зачем брать такие кредиты, работать будешь только на проценты. A>>Как только лишаешься работы, то фактически лишаешься и дома. Т.е. это не сильно отличается от аренды, хозяин дома только не приходит.
IS>это хороший вопрос про рабство. другое дело — какой на него ответ? что делать? я серьзно — хочется дом за бугром и чтобы расплатиться за него можно как в России за 3-5 лет. какие будут идеи?
Здравствуйте, Grizzli, Вы писали:
G>а вы из детдома чтоли, извиняюсь? у родителей нет недвижимости, что вам по наследству перейдет?
G>а вопрос "понаехал" особый. можно и в лондо уехать, и сетовать что у них там дорого квартиру купить.
Вариантов масса:
1. Человек действительно из детдома. В России таких не мало.
2. В семье 2 ребёнка. Квартира достанется только одному.
3. Семья вообще многодетная.
4. Родители не собираются умирать (и слава богу), то есть остаётся вариант жить с родителями.
5. У родителей нет своей квартиры. Знаю человека, у которого есть временное служебное жильё. Где он будет жить, когда перестанет работать непонятно. А у него ещё дочь и сын.
6. Родители живут в глухой деревне, откуда уже все уехали, работы нет совсем.
7. Дом родителей находится в аварийном состоянии и сам требует больших вложений.
Здравствуйте, iHateLogins, Вы писали:
A>>В пересчёте на квадратный метр в США жильё доступнее. A>>Я же пытаюсь сравнить вообще возможность купить своё жильё. Не важно чтобы большое, просто чтобы было.
HL>Как вам вариант жить в коммуналке, деля свою комнату с еще 4 семьями? Ведь это тоже "жильё".
Уточняю ещё — своё жилье, которое не надо ни с кем делить. И это не шалаш, в котором можно жить только летом.
Здравствуйте, mikkri, Вы писали:
U_E>>он получает 60, она получает 60, всего 120 в месяц. однокомнатная квартира стоит 3.000.000 (Питер), первоначальный взнос 30% копится в течение 15 месяцев путем откладывания одной зарплаты в месяц. потом ипотека на 15 лет, выплаты в районе 20.000 в месяц.
M>А жить где при этом (аренда, т.е.)? На какие деньги родителям помогать? Вот где ошибки в ваших расчетах.
На 60 в месяц жить можно без проблем (включая аренду, помощь родителям, отдых).
Другой вопрос, что редко оба супруга по 60 получают.
), что дома растут в цене. И будут расти дальше, особенно сейчас. 
* thriving in a production environment *
