Взял ипотеку в ВТБ в прошлом году.
За это время ставка упала на 1.5%.
Пришел к гим и говорю хочу рефинансировать её.
Они говорят:
1. нужно полгода чтобы вы платили
2. увеличим суммы кредита вам на 500тыс.
3. нельзя будет воспользоваться налоговым вычетом по процентам на ипотеку.
Здравствуйте, merge, Вы писали:
M>1. нужно полгода чтобы вы платили
Это прописано в договоре.
M>2. увеличим суммы кредита вам на 500тыс.
Это повторная выдачи ипотеки, это повторная страховка и т.д.
M>3. нельзя будет воспользоваться налоговым вычетом по процентам на ипотеку.
Естественно нельня, ибо у тебя получаются проценты такие, на которые налоговый вычет не действуют, небось ниже ставки рефинансирования.
M>Вот всё для людей делается...
Посмотри на это с другой стороны. В случае, когда ты берешь кредит под одну процентную ставку, в стране бахает черти как кризис, инфляция бешенная, ставка рефинансирования бешенная — ты продолжаешь платить уже смешную по новым меркам сумму, и банк оказывается в убытках. Сам готов мне дать в долг на 25 лет миллионов 10 под 10 процентов? Я с удовольствием займу у тебя, хотя формально переплачу втрое или даже вчетверо. Попробуй сам дать кому то в долг, и потом рассказывай о том, как ты типа наживаешься.
Здравствуйте, elmal, Вы писали:
E>Это повторная выдачи ипотеки, это повторная страховка и т.д.
Повторная страховка от чего? Жизнь уже застрахована, жилье тоже? Еще раз застрохвать? Ну ок. Но тогда предыдущие договора страхования разрываются с возвратом сум за неиспользованные сроки действия.
Откуда 500К — непонятно.
E>Естественно нельня, ибо у тебя получаются проценты такие, на которые налоговый вычет не действуют, небось ниже ставки рефинансирования.
Ипотека в России ниже 6%? Это толкьо если 3 ое детей.
E>Посмотри на это с другой стороны. В случае, когда ты берешь кредит под одну процентную ставку, в стране бахает черти как кризис, инфляция бешенная, ставка рефинансирования бешенная — ты продолжаешь платить уже смешную по новым меркам сумму
Да-да. От кризиса же обычно толкьо банки и страдают. Обычных людей он обходит стороной.
Здравствуйте, elmal, Вы писали:
M>>3. нельзя будет воспользоваться налоговым вычетом по процентам на ипотеку. E>Естественно нельня, ибо у тебя получаются проценты такие, на которые налоговый вычет не действуют, небось ниже ставки рефинансирования.
Глупости.
Возможно, при докидывании 500тыс сверху кредит перестает быть целевым. А это обязательное условие для получения вычета. А возможно и не перестает. Это сложный вопрос. Я бы поискал тех, кто уже так делал и спросил. В этом вопросе даже работникам банка мало доверия, т.к. они в нюансах редко разбираются.
Здравствуйте, merge, Вы писали:
M>Пришел к гим и говорю хочу рефинансировать её.
Не понятно из твоего описания. Новый кредит — тоже ипотечный и на ту же квартиру?
Здравствуйте, merge, Вы писали:
M>Взял ипотеку в ВТБ в прошлом году. M>За это время ставка упала на 1.5%. M>Пришел к гим и говорю хочу рефинансировать её. M>Они говорят: M>1. нужно полгода чтобы вы платили
Это во всех банках так
M>2. увеличим суммы кредита вам на 500тыс.
Можно уйти в другой банк. На переоформление всё равно тратиться и страховку новую делать.
Эти 500 тысяч можно сразу досрочно погасить, но на страховке конечно потеря останется, т.к. первый год комиссию возьмут с учётом этих 500 тыс.
M>3. нельзя будет воспользоваться налоговым вычетом по процентам на ипотеку.
Прямо не угодишь на людей. Не делали бы рефинансирование — люди жаловались бы, что ставка упала и их обманули как валютных ипотечников.
Тут опять плохо, что есть нюансы.
Всегда можно не рефинансироваться и остаться на исходных условиях, на которые подписался изначально и которые устраивали.
Здравствуйте, karbofos42, Вы писали:
K>Прямо не угодишь на людей. Не делали бы рефинансирование — люди жаловались бы, что ставка упала и их обманули как валютных ипотечников. K>Тут опять плохо, что есть нюансы.
Многие банки в принципе не снижают ставку для текущих клиентов. Я как раз недавно из такого перешел в ВТБ. ВТБ отстойный в плане сервиса, но 2% это 2%
Здравствуйте, merge, Вы писали:
M>Взял ипотеку в ВТБ в прошлом году. M>За это время ставка упала на 1.5%. M>Пришел к гим и говорю хочу рефинансировать её. M>Они говорят: M>1. нужно полгода чтобы вы платили M>2. увеличим суммы кредита вам на 500тыс. M>3. нельзя будет воспользоваться налоговым вычетом по процентам на ипотеку.
M>Вот всё для людей делается...
эм, банк это не богодельня, что в договоре написано то и должно быть
„Nun gut, wer bist du denn?“ „Ein Teil von jener Kraft, Die stets das Böse will und stets das Gute schafft.“
Здравствуйте, elmal, Вы писали:
E>Посмотри на это с другой стороны. В случае, когда ты берешь кредит под одну процентную ставку, в стране бахает черти как кризис, инфляция бешенная, ставка рефинансирования бешенная — ты продолжаешь платить уже смешную по новым меркам сумму, и банк оказывается в убытках.
Банк "настойчиво попросит" досрочно погасить кредит в виду изменившихся условий. Полистай внимательно договор. Банк? В убытках?
Здравствуйте, elmal, Вы писали:
E>Естественно нельня, ибо у тебя получаются проценты такие, на которые налоговый вычет не действуют, небось ниже ставки рефинансирования.
Почему это связано?
M>>Вот всё для людей делается... E>Посмотри на это с другой стороны. В случае, когда ты берешь кредит под одну процентную ставку, в стране бахает черти как кризис, инфляция бешенная, ставка рефинансирования бешенная — ты продолжаешь платить уже смешную по новым меркам сумму, и банк оказывается в убытках.
В случае изменения экономической ситуации, ЦБ может поднять ставку рефинансирования, а это, обычно, является достаточным условием для изменения банком ставки по уже выданным кредитам.
Здравствуйте, пыщьпышь, Вы писали:
П>Здравствуйте, elmal, Вы писали:
E>>Посмотри на это с другой стороны. В случае, когда ты берешь кредит под одну процентную ставку, в стране бахает черти как кризис, инфляция бешенная, ставка рефинансирования бешенная — ты продолжаешь платить уже смешную по новым меркам сумму, и банк оказывается в убытках.
П> Банк "настойчиво попросит" досрочно погасить кредит в виду изменившихся условий. Полистай внимательно договор. Банк? В убытках?
Не помню такого пункта. Сомневаюсь, что такой пункт будет законен.
Про требование досрочного погашения точно есть когда от заёмщика идут просрочки и прочие нарушения условий договора.
Когда платишь по графику, то сомневаюсь, что могут быть какие-то основания для требования досрочного погашения.
Да и банку без разницы. Он так же кредитуется в том же ЦБ, но под ставку пониже. Ему платят меньше — значит он по своим кредитам платит еще меньше.
Здравствуйте, karbofos42, Вы писали:
E>>>Посмотри на это с другой стороны. В случае, когда ты берешь кредит под одну процентную ставку, в стране бахает черти как кризис, инфляция бешенная, ставка рефинансирования бешенная — ты продолжаешь платить уже смешную по новым меркам сумму, и банк оказывается в убытках.
П>> Банк "настойчиво попросит" досрочно погасить кредит в виду изменившихся условий. Полистай внимательно договор. Банк? В убытках?
K>Не помню такого пункта. Сомневаюсь, что такой пункт будет законен. K>Про требование досрочного погашения точно есть когда от заёмщика идут просрочки и прочие нарушения условий договора. K>Когда платишь по графику, то сомневаюсь, что могут быть какие-то основания для требования досрочного погашения.
Не полезу сейчас искать свой договор. Но по-моему там есть пункт связанный со стоимость залога. Если вдруг стоимость квартиры пойдет вниз. А в случае какого-то катаклизма она пойдет. То банк может попросить выплатить всё сразу.
Здравствуйте, Kerk, Вы писали:
K>Многие банки в принципе не снижают ставку для текущих клиентов. Я как раз недавно из такого перешел в ВТБ. ВТБ отстойный в плане сервиса, но 2% это 2%
А есть плавающий процент?
Здравствуйте, Kernan, Вы писали:
K>>Многие банки в принципе не снижают ставку для текущих клиентов. Я как раз недавно из такого перешел в ВТБ. ВТБ отстойный в плане сервиса, но 2% это 2% K>А есть плавающий процент?
Я видел такое, но в моем банке не было. Договор предусматривал снижение ставки по соглашению сторон, но они так ни разу и не согласились.
Здравствуйте, Kernan, Вы писали:
K>Здравствуйте, karbofos42, Вы писали:
K>>Не помню такого пункта. Сомневаюсь, что такой пункт будет законен. K>Законен и есть.
У меня нет.
Есть следующие пункты:
1) нецелевое использование кредита
2) утрата залога (квартиру отобрали или она сгорела, например)
3) грубое нарушение правил пользования объектом. типа если перепланировки странные мутить или пытаться уничтожить залог
4) при необоснованном отказе от проверки залога. Типа если не пускать представителей банка проверить состояние залога
5) нарушение обязанностей по страхованию
6) нарушение правил по замене залога, если текущий потерян или повреждён
7) если появились какие-то третьи лица, у которых есть права на предмет залога
8) опять если как-то не правильно распоряжаешься объектом
9) если на 15 дней просрочил платеж или делал это неоднократно
10) в других случаях, предусмотренных законодательством.
Может законодательством такое и предусмотрено, не изучал.
Здравствуйте, karbofos42, Вы писали:
K>Может законодательством такое и предусмотрено, не изучал.
А вот интересно, если они истребуют по одному из пунктов досрочное погашение, то придётся платить всю сумму с процентами или с процентами на день истребования?
Здравствуйте, Kernan, Вы писали:
K>Здравствуйте, karbofos42, Вы писали:
K>>Может законодательством такое и предусмотрено, не изучал. K>А вот интересно, если они истребуют по одному из пунктов досрочное погашение, то придётся платить всю сумму с процентами или с процентами на день истребования?
На день истребования конечно. Никаких будущих процентов не бывает.
Здравствуйте, Kerk, Вы писали:
K>Многие банки в принципе не снижают ставку для текущих клиентов. Я как раз недавно из такого перешел в ВТБ. ВТБ отстойный в плане сервиса, но 2% это 2%
Здравствуйте, пыщьпышь, Вы писали:
П>И вносить досрочку можно в сокращение срока, что выгоднее по переплате, без излишних приседаний, как в том же сбере.
Досрочку можно вносить и с уменьшением платежа, каждый раз её увеличивая — выгода будет такая же. Но при это ты будешь подстрахован на какой-нибудь случай, когда у тебя денег меньше стало. А в твоём случае будет — "переходим на дошик".
Своей историей поделюсь. Рефинансировался в 18 году, перешел из Сбера в Газпромбанк. Тогда ставка 9,2% казалась счастьем.
Недавно хотел рефинансироваться/реструктурироваться в Газпромбанке по семейной программе (двое детей, ставка 4,5%), сказали, что механизм рефинансирования своего же кредита в Газпромбанке не предусмотрен. Писал в ЦБ, там сказали, что это норм, надо идти в другой банк.
Придется идти в Райф (семейная ставка 4,99%).
Еще проблема в том, что только что закончилась страховка, а новую делать не хочется, поскольку она будет действовать всего месяц или два (потом будет рефинанс). На короткий период страховщики не страхуют (минимум год), а при возврате страховки теряется половина стоимости (+ использованный период). Ну не гады ли?
Здравствуйте, Барбос, Вы писали:
Б>Еще проблема в том, что только что закончилась страховка, а новую делать не хочется, поскольку она будет действовать всего месяц или два (потом будет рефинанс). На короткий период страховщики не страхуют (минимум год), а при возврате страховки теряется половина стоимости (+ использованный период). Ну не гады ли?
Может тебе вообще не страховаться тогда? В банках обычно есть какой-то период до истечения которого санкций за это не будет.
Здравствуйте, Барбос, Вы писали:
Б>Своей историей поделюсь. Рефинансировался в 18 году, перешел из Сбера в Газпромбанк. Тогда ставка 9,2% казалась счастьем. Б>Недавно хотел рефинансироваться/реструктурироваться в Газпромбанке по семейной программе (двое детей, ставка 4,5%), сказали, что механизм рефинансирования своего же кредита в Газпромбанке не предусмотрен. Писал в ЦБ, там сказали, что это норм, надо идти в другой банк. Б>Придется идти в Райф (семейная ставка 4,99%).
Б>Еще проблема в том, что только что закончилась страховка, а новую делать не хочется, поскольку она будет действовать всего месяц или два (потом будет рефинанс). На короткий период страховщики не страхуют (минимум год), а при возврате страховки теряется половина стоимости (+ использованный период). Ну не гады ли?
За месяц-другой скорее всего не заметят окончания страховки, так что можно быстренько убежать без страховки.
Если титула нет, то можно сделать только относительно дешевую страховку имущества. Она ж тысяч пять всего выходит, в зависимости от суммы долга. Здоровье и жизнь не делать, если заметят, то только ставка по текущему кредиту вырастет на 1-2%, в зависимости от условий договора.
Здравствуйте, Real 3L0, Вы писали:
R3>Досрочку можно вносить и с уменьшением платежа, каждый раз её увеличивая — выгода будет такая же.
Нет. Не такая же, меньше. Возьми калькулятор ипотеки и посчитай, что выгоднее — вносить раз за разом одинакового размера платеж со, скажем, 5000 руб. досрочки и направлять оную на сокращение платежа или сокращение срока.
Это не математика, это финансы и проценты считаются несколько сложнее.
R3>Но при это ты будешь подстрахован на какой-нибудь случай, когда у тебя денег меньше стало. А в твоём случае будет — "переходим на дошик".
Здравствуйте, пыщьпышь, Вы писали:
R3>>Досрочку можно вносить и с уменьшением платежа, каждый раз её увеличивая — выгода будет такая же.
П>Нет. Не такая же, меньше. Возьми калькулятор ипотеки и посчитай, что выгоднее — вносить раз за разом одинакового размера платеж со, скажем, 5000 руб. досрочки и направлять оную на сокращение платежа или сокращение срока. П>Это не математика, это финансы и проценты считаются несколько сложнее.
Нет, он прав. Никакой разницы нет. Кредит работает очень просто, намного проще, чем многие думают. Проценты начисляются ежедневно на остаток основного долга. А темпы сокращения основного долга зависят от тебя. Ты можешь придумать сам себе любой график. Можешь и срок сам себе сократить.
Банк всего-лишь задает нижнюю планку ежемесячного платежа, ничего более.
А проценты в финансах и математике считаются конечно же одинаково
Здравствуйте, Барбос, Вы писали:
Б>Еще проблема в том, что только что закончилась страховка, а новую делать не хочется, поскольку она будет действовать всего месяц или два (потом будет рефинанс). На короткий период страховщики не страхуют (минимум год), а при возврате страховки теряется половина стоимости (+ использованный период). Ну не гады ли?
После трех лет страховку можно не платить. Это всё наёпка!
Только Путин, и никого кроме Путина! О Великий и Могучий Путин — царь на веки веков, навсегда!
Смотрю только Соловьева и Михеева, для меня это самые авторитетные эксперты.
КРЫМ НАШ! СКОРО И ВСЯ УКРАИНА БУДЕТ НАШЕЙ!
Здравствуйте, Барбос, Вы писали:
Б> а при возврате страховки теряется половина стоимости (+ использованный период). Ну не гады ли?
Это смотря как в договоре прописано, расторжение может быть и просто за используемый период. Если страховался в банке, то банк выступает в роли агента и берет себе % за это. Может быть весьма существенный. Следует по страховым походить, поузнавать, описав ситуацию, может и на несколько месяцев застрахуют.
Здравствуйте, Kerk, Вы писали:
П>>Нет. Не такая же, меньше. Возьми калькулятор ипотеки и посчитай, что выгоднее — вносить раз за разом одинакового размера платеж со, скажем, 5000 руб. досрочки и направлять оную на сокращение платежа или сокращение срока. П>>Это не математика, это финансы и проценты считаются несколько сложнее.
K>Нет, он прав. Никакой разницы нет.
Но ты, конечно, не проверял в указанных условиях?
K>Кредит работает очень просто, намного проще, чем многие думают. Проценты начисляются ежедневно на остаток основного долга. А темпы сокращения основного долга зависят от тебя.
K>Ты можешь придумать сам себе любой график.
Это вряд ли.
K>А проценты в финансах и математике считаются конечно же одинаково
Технически да, но нет.
Ну и правильно, к чему вдаваться во все эти типы платежей — аннуитетные или дифференцированные. Что там думать о том, что проценты гасятся первыми, а тело кредита — что осталось, о величине процентов на разный срок. На 10 лет набежит разница в 2-4 месячных платежа — кто считает?
Здравствуйте, пыщьпышь, Вы писали:
П>Технически да, но нет. П>Ну и правильно, к чему вдаваться во все эти типы платежей — аннуитетные или дифференцированные. Что там думать о том, что проценты гасятся первыми, а тело кредита — что осталось, о величине процентов на разный срок. На 10 лет набежит разница в 2-4 месячных платежа — кто считает?
Досрочный платеж всегда уменьшает тело кредита, и с этой точки зрения проценты по кредиту уменьшаются независимо от того, уменьшается срок или платеж. Разница возникает из-за того, что в случае уменьшения платежа калькулятор не меняет срок кредита и по факту проценты платятся дольше, чем в случае уменьшения срока.
В реальной жизни чаще всего фиксируется сумма, которая тратится на кредит в месяц, и при уменьшении ежемесячного платежа одновременно увеличивается сумма досрочного погашения. При такой стратегии без разницы уменьшать срок или платеж, переплата будет одинаковой, но платеж уменьшать удобнее.
Здравствуйте, пыщьпышь, Вы писали:
П>Здравствуйте, karbofos42, Вы писали:
K>>У меня нет.
П>Значит хорошо спрятан П>В договоре есть ссылки на сторонние документы, всякие "правила банка" и т.п. — там тоже нет?)
У меня две части в договоре:
1) Персональные условия. Достаточно короткий документ, в котором указаны данные квартиры, процентная ставка и т.п.
2) Общие условия для всех. Оттуда собственно и привёл выдержку из раздела прав Банка.
Бегло пробежался, нигде не нашёл больше никаких отсылок и приписок на счёт досрочного расторжения.
Вроде, только законодательство остаётся.
Здравствуйте, пыщьпышь, Вы писали:
П>Здравствуйте, Real 3L0, Вы писали:
R3>>Досрочку можно вносить и с уменьшением платежа, каждый раз её увеличивая — выгода будет такая же.
П>Нет. Не такая же, меньше. Возьми калькулятор ипотеки и посчитай, что выгоднее — вносить раз за разом одинакового размера платеж со, скажем, 5000 руб. досрочки и направлять оную на сокращение платежа или сокращение срока. П>Это не математика, это финансы и проценты считаются несколько сложнее.
А есть такой калькулятор? Хотел как-то посчитать, но всё лень самому придумывать. Готового калькулятора не нашёл. Все они дурацкие какие-то и неправильно рассчитывают.
Допустим, сейчас у меня платёж 30 000 рублей. Я хочу платит 35 тысяч в месяц.
Соответственно первый месяц я досрочно заплачу 5 000, а со вторым месяцем будет разница.
Если я сокращаю период, то опять переплачу только 5 000, а если сокращу платёж, то во втором месяце переплата будет 5 500, например.
Здравствуйте, пыщьпышь, Вы писали:
П>Здравствуйте, Kerk, Вы писали:
K>>А проценты в финансах и математике считаются конечно же одинаково
П>Технически да, но нет. П>Ну и правильно, к чему вдаваться во все эти типы платежей — аннуитетные или дифференцированные. Что там думать о том, что проценты гасятся первыми, а тело кредита — что осталось, о величине процентов на разный срок. На 10 лет набежит разница в 2-4 месячных платежа — кто считает?
т.е. если взять кредит с аннуитетными платежами, а платить так, как если бы он был дифференцированным, то переплата будет больше, чем если бы кредит изначально был дифференцированным?
Странно удивляться тому, что один человек первый год платит 40 000, второй — 30 000 и у первого внезапно ниже переплата.
Вопрос именно в том, что могут ли два человека тратить на погашение кредита одинаковые суммы и у одного на выходе будет меньше переплата?
Здравствуйте, пыщьпышь, Вы писали:
П>>>Нет. Не такая же, меньше. Возьми калькулятор ипотеки и посчитай, что выгоднее — вносить раз за разом одинакового размера платеж со, скажем, 5000 руб. досрочки и направлять оную на сокращение платежа или сокращение срока. П>>>Это не математика, это финансы и проценты считаются несколько сложнее.
K>>Нет, он прав. Никакой разницы нет.
П>Но ты, конечно, не проверял в указанных условиях?
Я очень много чего проверял
K>>А проценты в финансах и математике считаются конечно же одинаково
П>Технически да, но нет.
Вот реально, напрягись и постарайся разобраться. Очень важно понимать как работает кредит.
П>Ну и правильно, к чему вдаваться во все эти типы платежей — аннуитетные или дифференцированные. Что там думать о том, что проценты гасятся первыми, а тело кредита — что осталось, о величине процентов на разный срок.
Никакие проценты "первыми" не платятся.
Вся разница между аннуитетными и дифференцированными платежами в том, что в дифференцированных платежах размер погашения суммы основного долга каждый месяц одинаковый. Но тебе никто не мешает то же самое воспроизвести и при аннуитетном платеже, добавляя нужную сумму досрочками. Аннуитетный платеж легко превращается в диффиренцированный с помощью правильного расчета досрочек.
То же самое с выбором между снижением ежемесячного платежа и сокращением срока при досрочке. Не разрешают тебе сокращать срок? Ничего страшного. Пусть снизят сумму ежемесячного платежа, а ты досрочкой каждый месяц повышай эту сумму обратно. И тогда фактический график будет идентичен тому, какой был бы при сокращении срока.
Каждый день ты платишь процент на сумму основного долга. Процент — константа. Сумму основного долга ты можешь менять. Всё. Это ключевой момент. Всё остальное — мишура, которая из этого принципа выводится. Хочешь заплатить меньше процентов? Быстрее погашай основной долг. И благодаря досрочкам темпы погашения зависят только от тебя. Банк всего-лишь задает нижную планку.
Здравствуйте, пыщьпышь, Вы писали:
R3>>Досрочку можно вносить и с уменьшением платежа, каждый раз её увеличивая — выгода будет такая же. П>Нет. Не такая же, меньше. Возьми калькулятор ипотеки и посчитай, что выгоднее — вносить раз за разом одинакового размера платеж со, скажем, 5000 руб. досрочки и направлять оную на сокращение платежа или сокращение срока. П>Это не математика, это финансы и проценты считаются несколько сложнее.
У меня такое ощущение, что на этом форуме вообще разучились понимать написанное: увидел знакомое слово — пиши ответ.
Здравствуйте, XuMuK, Вы писали:
XMK>Досрочный платеж всегда уменьшает тело кредита
Только если он больше, чем сумма накопленных процентов.
Ну или есть банки, которые принимают ЧДП строго в счёт погашения основного долга.
XMK>В реальной жизни чаще всего фиксируется сумма, которая тратится на кредит в месяц, и при уменьшении ежемесячного платежа одновременно увеличивается сумма досрочного погашения. При такой стратегии без разницы уменьшать срок или платеж, переплата будет одинаковой, но платеж уменьшать удобнее.
Здравствуйте, Skorodum, Вы писали:
S>В случае изменения экономической ситуации, ЦБ может поднять ставку рефинансирования, а это, обычно, является достаточным условием для изменения банком ставки по уже выданным кредитам.
Бред сивой кобылы
Здравствуйте, Kerk, Вы писали:
K>Здравствуйте, Барбос, Вы писали:
Б>>Еще проблема в том, что только что закончилась страховка, а новую делать не хочется, поскольку она будет действовать всего месяц или два (потом будет рефинанс). На короткий период страховщики не страхуют (минимум год), а при возврате страховки теряется половина стоимости (+ использованный период). Ну не гады ли?
K>Может тебе вообще не страховаться тогда? В банках обычно есть какой-то период до истечения которого санкций за это не будет.
Кстати про страховку при кредитовании.
Ипотеку не брал, брал нецелевой кредит.
Раньше у многих банков было — если со страховкой то Х%, а если без неё, то (Х+2)%.
Считают мне кредит. Сумма такая-то, срок такой-то, выплаты 15 000 в месяц. Говорю — давайте теперь без страховки.
— Ну как без неё? Процент же будет выше, это не выгодно. А так вы даже не заметите, вам просто дают кредит на бОльшую сумму, ей и оплачиваете страховку.
— Ага, не замечу Еще как замечу, когда буду эти тысячи вам выплачивать.
— Ок, считаем без страховки, но учтите, что %% на 2 больше ! Ежемесячная плата 14 000 ... Хм ...
— Действительно, ерунда какая-то, правда
— Ну ... ничего не могу вам сказать, не я считала, это программа считает. И не я предложение придумывала.
При ипотеке нельзя отказаться от страховки?
Всё заканчивается плохо. Если что-то закончилось хорошо — значит оно еще не закончилось.
Здравствуйте, koandrew, Вы писали:
K>Здравствуйте, Skorodum, Вы писали:
S>>В случае изменения экономической ситуации, ЦБ может поднять ставку рефинансирования, а это, обычно, является достаточным условием для изменения банком ставки по уже выданным кредитам. K>Бред сивой кобылы
В твоей альтернативной вселенной существуют только кредиты с фиксированной ставкой?
Здравствуйте, Unforgiver, Вы писали:
U>Кстати про страховку при кредитовании. U>... U>Раньше у многих банков было — если со страховкой то Х%, а если без неё, то (Х+2)%.
Если Х+2 — то это халява. Сейчас норма — это X+6 если без страховки. Но при этом банковское жлобство творит чудеса — без страховки за X+6 всё равно дешевле, чем со страховкой за X
Здравствуйте, Барбос, Вы писали:
Б>Еще проблема в том, что только что закончилась страховка, а новую делать не хочется, поскольку она будет действовать всего месяц или два (потом будет рефинанс). На короткий период страховщики не страхуют (минимум год), а при возврате страховки теряется половина стоимости (+ использованный период). Ну не гады ли?
А не вариант сделать страховку в компании, которая бы устроила оба банка — текущий и новый?
Здравствуйте, Kerk, Вы писали:
K>Каждый день ты платишь процент на сумму основного долга. Процент — константа. Сумму основного долга ты можешь менять. Всё. Это ключевой момент. Всё остальное — мишура, которая из этого принципа выводится. Хочешь заплатить меньше процентов? Быстрее погашай основной долг. И благодаря досрочкам темпы погашения зависят только от тебя. Банк всего-лишь задает нижную планку.
В моё время многие банки вносили ограничения на досрочные платежи:
1. Досрочка как таковая — только по заявлению. То есть просто засунуть деньги в банкомат — не работает. Просто пополнишь свой кредитный счёт; деньги будут лежать на нём до следующего списания ежемесячного платежа.
2. Заявление могут отклонить, если оно противоречит условиям договора — там уж кто во что горазд:
— моратории на досрочное погашение, типа "в первый год нельзя вообще нисколько" (знают, заразы, что в первый год тело почти не уменьшается, там-то банк и снимает основную прибыль с кредита)
— ограничения на минимальную сумму досрочки — типа два-три месячных платежа (чтобы ты не мог вносить мелкими суммами, "добивая" платёж до дифференцированного)
— ограничения на частоту досрочки
В общем, надо читать договор. И, ессно, лучше _до_ подписания
Уйдемте отсюда, Румата! У вас слишком богатые погреба.
Здравствуйте, Micht, Вы писали:
M>Здравствуйте, Барбос, Вы писали:
Б>>Еще проблема в том, что только что закончилась страховка, а новую делать не хочется, поскольку она будет действовать всего месяц или два (потом будет рефинанс). На короткий период страховщики не страхуют (минимум год), а при возврате страховки теряется половина стоимости (+ использованный период). Ну не гады ли?
M>А не вариант сделать страховку в компании, которая бы устроила оба банка — текущий и новый?
Нет конечно, в договоре страхования прописано какой банк получает деньги в случае наступления страхового случая.
Здравствуйте, Skorodum, Вы писали:
S>В твоей альтернативной вселенной существуют только кредиты с фиксированной ставкой?
Представляешь! Покажи мне в России ипотеку с плавающей ставкой. А также где в ОП идёт речь о такой ставке. И смотри не обожги задницу на сковородке в процессе
Здравствуйте, Sinclair, Вы писали:
K>>Каждый день ты платишь процент на сумму основного долга. Процент — константа. Сумму основного долга ты можешь менять. Всё. Это ключевой момент. Всё остальное — мишура, которая из этого принципа выводится. Хочешь заплатить меньше процентов? Быстрее погашай основной долг. И благодаря досрочкам темпы погашения зависят только от тебя. Банк всего-лишь задает нижную планку.
S>В моё время многие банки вносили ограничения на досрочные платежи: S>1. Досрочка как таковая — только по заявлению. То есть просто засунуть деньги в банкомат — не работает. Просто пополнишь свой кредитный счёт; деньги будут лежать на нём до следующего списания ежемесячного платежа. S>2. Заявление могут отклонить, если оно противоречит условиям договора — там уж кто во что горазд: S>... S>В общем, надо читать договор. И, ессно, лучше _до_ подписания
Договор в любом случае нужно читать. Но нынче в основных банках это всё делается без особых ограничений и онлайн.
Здравствуйте, koandrew, Вы писали: K>Здравствуйте, Skorodum, Вы писали: S>>В случае изменения экономической ситуации, ЦБ может поднять ставку рефинансирования, а это, обычно, является достаточным условием для изменения банком ставки по уже выданным кредитам. K>Бред сивой кобылы
Вообще-то в договоре этот момент четко прописан:
БСПБ_Ипотека
_____________________
С уважением,
Stanislav V. Zudin
Здравствуйте, Stanislav V. Zudin, Вы писали: SVZ>Здравствуйте, koandrew, Вы писали: K>>Здравствуйте, Skorodum, Вы писали: S>>>В случае изменения экономической ситуации, ЦБ может поднять ставку рефинансирования, а это, обычно, является достаточным условием для изменения банком ставки по уже выданным кредитам. K>>Бред сивой кобылы SVZ>Вообще-то в договоре этот момент четко прописан: SVZ>
A>В целом да, но клиент может в итоге озаботиться этими процентами и рефинансироваться в другом банке.
безусловно, я полностью за то, чтобы соблюдались подписанные договоренности если они не противоречат конституции. Подписал на 20% ипотеку со штрафами итд, изволь выполнять, появилась легальная возможность рефинансировтаься — нет проблем
„Nun gut, wer bist du denn?“ „Ein Teil von jener Kraft, Die stets das Böse will und stets das Gute schafft.“
Здравствуйте, karbofos42, Вы писали:
K>Допустим, сейчас у меня платёж 30 000 рублей. Я хочу платит 35 тысяч в месяц. K>Соответственно первый месяц я досрочно заплачу 5 000, а со вторым месяцем будет разница. K>Если я сокращаю период, то опять переплачу только 5 000, а если сокращу платёж, то во втором месяце переплата будет 5 500, например.
Нет. В платежах всегда есть часть — проценты по кредиту и часть — возврат основного долга. Если проценты не меняются, нет разницы.
Хоть так, хоть этак — проценты по кредиту будут те же (каждый раз немного уменьшаясь в абсолютном их значении), а всё, что больше — идет в счет погашения суммы долга.
Вот у тебя 30 тыр платеж, из них 12 тыр — проценты, 18 — возврат тела. Ты переплатил 5 сверху — итого 23 тыра по возврату тела.
Следующий платеж — тоже 30 тыр, 11.5 — проценты, 18.5 — возврат тела. Ты переплатил 5 сверху — итого 23.5 тыра по возврату тела.
Или, вариант с сокращением платежа до 20 тыр: 11.5 — проценты, 8.5 — возврат тела. Ты заплатил 15 сверх обязательного платежа — всего 35, 35 — 11.5 = 23.5 тыра по возврату тела.
Срок играет на размер доли возврата основного тела в минимальном платеже.
Здравствуйте, Real 3L0, Вы писали:
K>>Многие банки в принципе не снижают ставку для текущих клиентов. Я как раз недавно из такого перешел в ВТБ. ВТБ отстойный в плане сервиса, но 2% это 2%
R3>Коллега сделал с точностью до наоборот: из ВТБ.
Так это как с работой. Тебе платят одно, новым сотрудникам предлагают уже другое. Иногда вариант с повышением ЗП — уволится, а потом туда же устроится, но ЗП будет уже другой
Здравствуйте, Барбос, Вы писали:
Б>Еще проблема в том, что только что закончилась страховка, а новую делать не хочется, поскольку она будет действовать всего месяц или два (потом будет рефинанс). На короткий период страховщики не страхуют (минимум год), а при возврате страховки теряется половина стоимости (+ использованный период). Ну не гады ли?
А что за страховка? Она обязательна? Я брал кредит (не ипотеку), впарили какую-то страховку. Я что-то протупил и со всем согласился. Домой пришел — прикинул, что к чему — какая-то страховка на 60 тыр, мы такого не заказывали. На следующий день пошел обратно и отказался от неё
Здравствуйте, Micht, Вы писали:
U>>Раньше у многих банков было — если со страховкой то Х%, а если без неё, то (Х+2)%.
M>Если Х+2 — то это халява. Сейчас норма — это X+6 если без страховки. Но при этом банковское жлобство творит чудеса — без страховки за X+6 всё равно дешевле, чем со страховкой за X
А нет варианта взять страховку, а потом от неё отказаться?
Здравствуйте, Micht, Вы писали:
U>>Кстати про страховку при кредитовании. U>>... U>>Раньше у многих банков было — если со страховкой то Х%, а если без неё, то (Х+2)%.
M>Если Х+2 — то это халява. Сейчас норма — это X+6 если без страховки. Но при этом банковское жлобство творит чудеса — без страховки за X+6 всё равно дешевле, чем со страховкой за X
Странная какая-то история. Со страховкой ипотека обычнр выгоднее. Разве что у тебя уникальная комбинация из маленькой суммы долга и супердорогой страховки.
Причем тут банковское жлобство тоже непонятно. Страхует тебя не банк, а одна из множества страховых.
Здравствуйте, XuMuK, Вы писали:
XMK>Нет конечно, в договоре страхования прописано какой банк получает деньги в случае наступления страхового случая.
И доп. соглашением к договору страхования это не разруливается? Не узнавали в страховой? Это не праздный интерес, тоже думаю над рефинансированием, надо понимать, к каким подводным граблям готовиться.
Здравствуйте, Marty, Вы писали:
M>А нет варианта взять страховку, а потом от неё отказаться?
А по разному, как страховка "оформлена". Если это индивидуальный полис — то отказ без проблем в течение "периода охлаждения", это не так давно зафиксировали в законодательстве. Но банки не лыком шиты и стали предлагать "присоединение к коллективному договору страхования", и тут уже "ой".
Кроме того, если в банке вас уверяют, что "страховка стоит 60 тыс", то в мелком шрифте может оказаться, что страховая премия (то, что идёт страховой компании и то, что можно вернуть) из этих 60 тыс составляет всего 10 тыс, а остальные 50 тыс — "комиссия банка за перечисление средств". Хотя для первого случая вроде бы всё равно должны вернуть всё до копеечки.
Вообще, всё обсасывается на банки.ру довольно подробно и с актуальными сведениями. Для интересующихся практически — лучше сходить туда.
Здравствуйте, Kernan, Вы писали:
K>Не забывай в какой стране живёшь
Прикольно. Меня заминусовали люди которые уже много лет не проживают на территории РФ .
Здравствуйте, Kerk, Вы писали:
K>Странная какая-то история. Со страховкой ипотека обычнр выгоднее. Разве что у тебя уникальная комбинация из маленькой суммы долга и супердорогой страховки.
В моём примере речь шла о потребительских кредитах. "Кредит наличными за 9.99%" со страховкой, которая поднимает стоимость кредита до 15.5% годовых.
Конкретный пример (не реклама, и не антиреклама, взял первое попавшееся, но в принципе делают так все банки): Предложение банка
Забиваем в сумму ровно один миллион (1 000 000) руб, срок — два (2) года. Получаем на калькуляторе ежемесячный платёж 48 740 руб.
Идём в кредитный калькулятор на банки.ру
Забиваем ту же сумму и срок, и "играемся" со ставкой, чтобы получить тот же ежемесячный платёж — у меня сошлось на 15.53%.
Если на сайте банка почитать условия кредита, то видим, что со страхованием вилка ставок 9,99-13,99% (калькулятор считает по минимальной), а без страхования — 13,99-17,99%, то есть плюс 4 процентных пункта. А страховка добавляет 5.5.
Или если оставить срок и ставку фиксированной, а "поиграться" с суммой, то окажется, что страховка добавляет к сумме кредита ~56 500 руб.
K>Причем тут банковское жлобство тоже непонятно. Страхует тебя не банк, а одна из множества страховых.
А при том, что страховая в этих случаях — всегда аффилирована с банком и нужна только для одного — скрытого повышения стоимости кредита. Памятка по страховке — страховая компания ООО «СК «Райффайзен Лайф» в примере выше.
В случае с ипотекой — страховая компания как правило со стороны, но там и расчёты совсем другие выходят. Около ~30 тысяч рублей при сумме кредита более 4 млн.
M>А что за страховка? Она обязательна? Я брал кредит (не ипотеку), впарили какую-то страховку. Я что-то протупил и со всем согласился. Домой пришел — прикинул, что к чему — какая-то страховка на 60 тыр, мы такого не заказывали. На следующий день пошел обратно и отказался от неё
скорее всего страхование жизни, условия(%) договора зависит от наличия|отсутствия страховки. По крайней мере в Германии это так
„Nun gut, wer bist du denn?“ „Ein Teil von jener Kraft, Die stets das Böse will und stets das Gute schafft.“
Здравствуйте, Kernan, Вы писали:
K>Здравствуйте, Kernan, Вы писали:
K>>Не забывай в какой стране живёшь K>Прикольно. Меня заминусовали люди которые уже много лет не проживают на территории РФ .
Поправил несправедливость. Вроде оценивал этот пост сразу... странно. Я, если что, живу в РФ.
Здравствуйте, Micht, Вы писали:
M>Здравствуйте, XuMuK, Вы писали:
XMK>>Нет конечно, в договоре страхования прописано какой банк получает деньги в случае наступления страхового случая.
M>И доп. соглашением к договору страхования это не разруливается? Не узнавали в страховой? Это не праздный интерес, тоже думаю над рефинансированием, надо понимать, к каким подводным граблям готовиться.
Не знаю, думаю имеет смысл обзвонить страховые, которые одбрены банком (список обычно есть на сайте и у ипотечного менеджера) и спросить можно ли сделать страховку на несколько месяцев и сколько будет стоить. Или вообще рефинансироваться через пол года, чтобы уменьшить потери на смене страховки, судя по новостям ставки будут снижать и дальше. Я сам пошел по 1му пути когда оформлял ипотеку, в итоге сэкономил 15-20к.
Здравствуйте, karbofos42, Вы писали:
K>Поправил несправедливость. Вроде оценивал этот пост сразу... странно. Я, если что, живу в РФ.
Вот видишь! Даже посты минусются не спервого раза. Это звоночек
Здравствуйте, пыщьпышь, Вы писали:
П>И вносить досрочку можно в сокращение срока, что выгоднее по переплате, без излишних приседаний, как в том же сбере.
А в Сбере как?
Так плати всегда досрочно по своему личному графика, как-будто сокращаешь срок.
Здравствуйте, пыщьпышь, Вы писали:
E>>Посмотри на это с другой стороны. В случае, когда ты берешь кредит под одну процентную ставку, в стране бахает черти как кризис, инфляция бешенная, ставка рефинансирования бешенная — ты продолжаешь платить уже смешную по новым меркам сумму, и банк оказывается в убытках.
П> Банк "настойчиво попросит" досрочно погасить кредит в виду изменившихся условий. Полистай внимательно договор. Банк? В убытках?
Здравствуйте, Мёртвый Даун, Вы писали:
Б>>Еще проблема в том, что только что закончилась страховка, а новую делать не хочется, поскольку она будет действовать всего месяц или два (потом будет рефинанс). На короткий период страховщики не страхуют (минимум год), а при возврате страховки теряется половина стоимости (+ использованный период). Ну не гады ли?
МД>После трех лет <отсидки> страховку можно не платить. Это всё наёпка!
Здравствуйте, Marty, Вы писали:
M>>Срок играет на размер доли возврата основного тела в минимальном платеже.
M>А что смайлики? По существу есть что сказать?
Заёмщик своими действиями вариант сокращения платежа может уравнять с вариантом сокращения срока.
Про это уже несколько, не менее трёх, сообщений было, а вы всё продолжаете ...
Здравствуйте, Воронин Иван, Вы писали:
M>>>Срок играет на размер доли возврата основного тела в минимальном платеже.
M>>А что смайлики? По существу есть что сказать?
ВИ>Заёмщик своими действиями вариант сокращения платежа может уравнять с вариантом сокращения срока.
ВИ>Про это уже несколько, не менее трёх, сообщений было, а вы всё продолжаете ...
Здравствуйте, Marty, Вы писали:
ВИ>>Заёмщик своими действиями вариант сокращения платежа может уравнять с вариантом сокращения срока.
ВИ>>Про это уже несколько, не менее трёх, сообщений было, а вы всё продолжаете ...
M>А можно разжевать для тупых?
Я жую мандаринку.
После сокращения суммы платежа, продолжай платить досрочно, не снижая первоначальную сумму платежа, и получится так, как-будто сокращал срок.
Здравствуйте, Воронин Иван, Вы писали:
ВИ>>>Заёмщик своими действиями вариант сокращения платежа может уравнять с вариантом сокращения срока.
ВИ>>>Про это уже несколько, не менее трёх, сообщений было, а вы всё продолжаете ...
M>>А можно разжевать для тупых?
ВИ>Я жую мандаринку.
ВИ>После сокращения суммы платежа, продолжай платить досрочно, не снижая первоначальную сумму платежа, и получится так, как-будто сокращал срок.
Здравствуйте, Воронин Иван, Вы писали:
ВИ>Здравствуйте, Micht, Вы писали:
M>>А не вариант сделать страховку в компании, которая бы устроила оба банка — текущий и новый?
ВИ>Страховки идет в зависимости от графика платежей по кредиту.
Там из основной зависимости — текущий размер долга, график повлияет несущественно.
Банк "настойчиво попросит" досрочно погасить кредит в виду изменившихся условий. Полистай внимательно договор. Банк? В убытках? 
