Здравствуйте, karbofos42, Вы писали:
K>Может законодательством такое и предусмотрено, не изучал.
А вот интересно, если они истребуют по одному из пунктов досрочное погашение, то придётся платить всю сумму с процентами или с процентами на день истребования?
Здравствуйте, Kernan, Вы писали:
K>Здравствуйте, karbofos42, Вы писали:
K>>Может законодательством такое и предусмотрено, не изучал. K>А вот интересно, если они истребуют по одному из пунктов досрочное погашение, то придётся платить всю сумму с процентами или с процентами на день истребования?
На день истребования конечно. Никаких будущих процентов не бывает.
Здравствуйте, Kerk, Вы писали:
K>Многие банки в принципе не снижают ставку для текущих клиентов. Я как раз недавно из такого перешел в ВТБ. ВТБ отстойный в плане сервиса, но 2% это 2%
Здравствуйте, пыщьпышь, Вы писали:
П>И вносить досрочку можно в сокращение срока, что выгоднее по переплате, без излишних приседаний, как в том же сбере.
Досрочку можно вносить и с уменьшением платежа, каждый раз её увеличивая — выгода будет такая же. Но при это ты будешь подстрахован на какой-нибудь случай, когда у тебя денег меньше стало. А в твоём случае будет — "переходим на дошик".
Своей историей поделюсь. Рефинансировался в 18 году, перешел из Сбера в Газпромбанк. Тогда ставка 9,2% казалась счастьем.
Недавно хотел рефинансироваться/реструктурироваться в Газпромбанке по семейной программе (двое детей, ставка 4,5%), сказали, что механизм рефинансирования своего же кредита в Газпромбанке не предусмотрен. Писал в ЦБ, там сказали, что это норм, надо идти в другой банк.
Придется идти в Райф (семейная ставка 4,99%).
Еще проблема в том, что только что закончилась страховка, а новую делать не хочется, поскольку она будет действовать всего месяц или два (потом будет рефинанс). На короткий период страховщики не страхуют (минимум год), а при возврате страховки теряется половина стоимости (+ использованный период). Ну не гады ли?
Здравствуйте, Барбос, Вы писали:
Б>Еще проблема в том, что только что закончилась страховка, а новую делать не хочется, поскольку она будет действовать всего месяц или два (потом будет рефинанс). На короткий период страховщики не страхуют (минимум год), а при возврате страховки теряется половина стоимости (+ использованный период). Ну не гады ли?
Может тебе вообще не страховаться тогда? В банках обычно есть какой-то период до истечения которого санкций за это не будет.
Здравствуйте, Барбос, Вы писали:
Б>Своей историей поделюсь. Рефинансировался в 18 году, перешел из Сбера в Газпромбанк. Тогда ставка 9,2% казалась счастьем. Б>Недавно хотел рефинансироваться/реструктурироваться в Газпромбанке по семейной программе (двое детей, ставка 4,5%), сказали, что механизм рефинансирования своего же кредита в Газпромбанке не предусмотрен. Писал в ЦБ, там сказали, что это норм, надо идти в другой банк. Б>Придется идти в Райф (семейная ставка 4,99%).
Б>Еще проблема в том, что только что закончилась страховка, а новую делать не хочется, поскольку она будет действовать всего месяц или два (потом будет рефинанс). На короткий период страховщики не страхуют (минимум год), а при возврате страховки теряется половина стоимости (+ использованный период). Ну не гады ли?
За месяц-другой скорее всего не заметят окончания страховки, так что можно быстренько убежать без страховки.
Если титула нет, то можно сделать только относительно дешевую страховку имущества. Она ж тысяч пять всего выходит, в зависимости от суммы долга. Здоровье и жизнь не делать, если заметят, то только ставка по текущему кредиту вырастет на 1-2%, в зависимости от условий договора.
Здравствуйте, Real 3L0, Вы писали:
R3>Досрочку можно вносить и с уменьшением платежа, каждый раз её увеличивая — выгода будет такая же.
Нет. Не такая же, меньше. Возьми калькулятор ипотеки и посчитай, что выгоднее — вносить раз за разом одинакового размера платеж со, скажем, 5000 руб. досрочки и направлять оную на сокращение платежа или сокращение срока.
Это не математика, это финансы и проценты считаются несколько сложнее.
R3>Но при это ты будешь подстрахован на какой-нибудь случай, когда у тебя денег меньше стало. А в твоём случае будет — "переходим на дошик".
Здравствуйте, пыщьпышь, Вы писали:
R3>>Досрочку можно вносить и с уменьшением платежа, каждый раз её увеличивая — выгода будет такая же.
П>Нет. Не такая же, меньше. Возьми калькулятор ипотеки и посчитай, что выгоднее — вносить раз за разом одинакового размера платеж со, скажем, 5000 руб. досрочки и направлять оную на сокращение платежа или сокращение срока. П>Это не математика, это финансы и проценты считаются несколько сложнее.
Нет, он прав. Никакой разницы нет. Кредит работает очень просто, намного проще, чем многие думают. Проценты начисляются ежедневно на остаток основного долга. А темпы сокращения основного долга зависят от тебя. Ты можешь придумать сам себе любой график. Можешь и срок сам себе сократить.
Банк всего-лишь задает нижнюю планку ежемесячного платежа, ничего более.
А проценты в финансах и математике считаются конечно же одинаково
Здравствуйте, Барбос, Вы писали:
Б>Еще проблема в том, что только что закончилась страховка, а новую делать не хочется, поскольку она будет действовать всего месяц или два (потом будет рефинанс). На короткий период страховщики не страхуют (минимум год), а при возврате страховки теряется половина стоимости (+ использованный период). Ну не гады ли?
После трех лет страховку можно не платить. Это всё наёпка!
Только Путин, и никого кроме Путина! О Великий и Могучий Путин — царь на веки веков, навсегда!
Смотрю только Соловьева и Михеева, для меня это самые авторитетные эксперты.
КРЫМ НАШ! СКОРО И ВСЯ УКРАИНА БУДЕТ НАШЕЙ!
Здравствуйте, Барбос, Вы писали:
Б> а при возврате страховки теряется половина стоимости (+ использованный период). Ну не гады ли?
Это смотря как в договоре прописано, расторжение может быть и просто за используемый период. Если страховался в банке, то банк выступает в роли агента и берет себе % за это. Может быть весьма существенный. Следует по страховым походить, поузнавать, описав ситуацию, может и на несколько месяцев застрахуют.
Здравствуйте, Kerk, Вы писали:
П>>Нет. Не такая же, меньше. Возьми калькулятор ипотеки и посчитай, что выгоднее — вносить раз за разом одинакового размера платеж со, скажем, 5000 руб. досрочки и направлять оную на сокращение платежа или сокращение срока. П>>Это не математика, это финансы и проценты считаются несколько сложнее.
K>Нет, он прав. Никакой разницы нет.
Но ты, конечно, не проверял в указанных условиях?
K>Кредит работает очень просто, намного проще, чем многие думают. Проценты начисляются ежедневно на остаток основного долга. А темпы сокращения основного долга зависят от тебя.
K>Ты можешь придумать сам себе любой график.
Это вряд ли.
K>А проценты в финансах и математике считаются конечно же одинаково
Технически да, но нет.
Ну и правильно, к чему вдаваться во все эти типы платежей — аннуитетные или дифференцированные. Что там думать о том, что проценты гасятся первыми, а тело кредита — что осталось, о величине процентов на разный срок. На 10 лет набежит разница в 2-4 месячных платежа — кто считает?
Здравствуйте, пыщьпышь, Вы писали:
П>Технически да, но нет. П>Ну и правильно, к чему вдаваться во все эти типы платежей — аннуитетные или дифференцированные. Что там думать о том, что проценты гасятся первыми, а тело кредита — что осталось, о величине процентов на разный срок. На 10 лет набежит разница в 2-4 месячных платежа — кто считает?
Досрочный платеж всегда уменьшает тело кредита, и с этой точки зрения проценты по кредиту уменьшаются независимо от того, уменьшается срок или платеж. Разница возникает из-за того, что в случае уменьшения платежа калькулятор не меняет срок кредита и по факту проценты платятся дольше, чем в случае уменьшения срока.
В реальной жизни чаще всего фиксируется сумма, которая тратится на кредит в месяц, и при уменьшении ежемесячного платежа одновременно увеличивается сумма досрочного погашения. При такой стратегии без разницы уменьшать срок или платеж, переплата будет одинаковой, но платеж уменьшать удобнее.
Здравствуйте, пыщьпышь, Вы писали:
П>Здравствуйте, karbofos42, Вы писали:
K>>У меня нет.
П>Значит хорошо спрятан П>В договоре есть ссылки на сторонние документы, всякие "правила банка" и т.п. — там тоже нет?)
У меня две части в договоре:
1) Персональные условия. Достаточно короткий документ, в котором указаны данные квартиры, процентная ставка и т.п.
2) Общие условия для всех. Оттуда собственно и привёл выдержку из раздела прав Банка.
Бегло пробежался, нигде не нашёл больше никаких отсылок и приписок на счёт досрочного расторжения.
Вроде, только законодательство остаётся.
Здравствуйте, пыщьпышь, Вы писали:
П>Здравствуйте, Real 3L0, Вы писали:
R3>>Досрочку можно вносить и с уменьшением платежа, каждый раз её увеличивая — выгода будет такая же.
П>Нет. Не такая же, меньше. Возьми калькулятор ипотеки и посчитай, что выгоднее — вносить раз за разом одинакового размера платеж со, скажем, 5000 руб. досрочки и направлять оную на сокращение платежа или сокращение срока. П>Это не математика, это финансы и проценты считаются несколько сложнее.
А есть такой калькулятор? Хотел как-то посчитать, но всё лень самому придумывать. Готового калькулятора не нашёл. Все они дурацкие какие-то и неправильно рассчитывают.
Допустим, сейчас у меня платёж 30 000 рублей. Я хочу платит 35 тысяч в месяц.
Соответственно первый месяц я досрочно заплачу 5 000, а со вторым месяцем будет разница.
Если я сокращаю период, то опять переплачу только 5 000, а если сокращу платёж, то во втором месяце переплата будет 5 500, например.
Здравствуйте, пыщьпышь, Вы писали:
П>Здравствуйте, Kerk, Вы писали:
K>>А проценты в финансах и математике считаются конечно же одинаково
П>Технически да, но нет. П>Ну и правильно, к чему вдаваться во все эти типы платежей — аннуитетные или дифференцированные. Что там думать о том, что проценты гасятся первыми, а тело кредита — что осталось, о величине процентов на разный срок. На 10 лет набежит разница в 2-4 месячных платежа — кто считает?
т.е. если взять кредит с аннуитетными платежами, а платить так, как если бы он был дифференцированным, то переплата будет больше, чем если бы кредит изначально был дифференцированным?
Странно удивляться тому, что один человек первый год платит 40 000, второй — 30 000 и у первого внезапно ниже переплата.
Вопрос именно в том, что могут ли два человека тратить на погашение кредита одинаковые суммы и у одного на выходе будет меньше переплата?
Здравствуйте, пыщьпышь, Вы писали:
П>>>Нет. Не такая же, меньше. Возьми калькулятор ипотеки и посчитай, что выгоднее — вносить раз за разом одинакового размера платеж со, скажем, 5000 руб. досрочки и направлять оную на сокращение платежа или сокращение срока. П>>>Это не математика, это финансы и проценты считаются несколько сложнее.
K>>Нет, он прав. Никакой разницы нет.
П>Но ты, конечно, не проверял в указанных условиях?
Я очень много чего проверял
K>>А проценты в финансах и математике считаются конечно же одинаково
П>Технически да, но нет.
Вот реально, напрягись и постарайся разобраться. Очень важно понимать как работает кредит.
П>Ну и правильно, к чему вдаваться во все эти типы платежей — аннуитетные или дифференцированные. Что там думать о том, что проценты гасятся первыми, а тело кредита — что осталось, о величине процентов на разный срок.
Никакие проценты "первыми" не платятся.
Вся разница между аннуитетными и дифференцированными платежами в том, что в дифференцированных платежах размер погашения суммы основного долга каждый месяц одинаковый. Но тебе никто не мешает то же самое воспроизвести и при аннуитетном платеже, добавляя нужную сумму досрочками. Аннуитетный платеж легко превращается в диффиренцированный с помощью правильного расчета досрочек.
То же самое с выбором между снижением ежемесячного платежа и сокращением срока при досрочке. Не разрешают тебе сокращать срок? Ничего страшного. Пусть снизят сумму ежемесячного платежа, а ты досрочкой каждый месяц повышай эту сумму обратно. И тогда фактический график будет идентичен тому, какой был бы при сокращении срока.
Каждый день ты платишь процент на сумму основного долга. Процент — константа. Сумму основного долга ты можешь менять. Всё. Это ключевой момент. Всё остальное — мишура, которая из этого принципа выводится. Хочешь заплатить меньше процентов? Быстрее погашай основной долг. И благодаря досрочкам темпы погашения зависят только от тебя. Банк всего-лишь задает нижную планку.
