http://www.gazeta.ru/realty/2005/04/27_e_276607.shtml

[...]

В России стандартная ставка ипотечного кредита составляет 12% в валюте.

Некоторые банки предлагают 11% и даже 10.5%, сокращая при этом срок выплаты до 5 лет, что уже нельзя назвать полноценной ипотекой, или ужесточая условия предоставления кредита. Интересно отметить, что, устанавливая высокие ставки по кредитам, банки, тем не менее, требуют до 30% от стоимости жилья в качестве первоначального взноса, что существенно снижает их риски: в случае неплатежеспособности заемщика квартиру можно будет быстро продать с дисконтом 15-20% и полностью вернуть себе сумму долга.



Казалось бы, 12% – не очень высокая ставка, однако при кредите на срок 10 лет сумма уплаченных процентов составляет 70% от размера кредита, а при кредите на срок 10 лет – 160% от размера кредита.


Приведу небольшой пример. Предположим, заемщик решил приобрести двухкомнатную квартиру в новом панельном доме на окраине Москвы.

Площадь -- 80.0 кв.м

Стоимость 1 кв.м – $1,500

Стоимость квартиры – $120,000

Наличные средства – $42,000

Стоимость ремонта (% от стоимости квартиры) – 15,0%

Стоимость ремонта – $18,000

Собственные средства для приобретения квартиры – $24,000

Кредитные средства для приобретения квартиры – $96,000

Сумма собственных средств (% от стоимости квартиры) – 20.0%

Итак, для приобретения двухкомнатной квартиры стоимостью $120 тыс. (с учетом расходов на ремонт) заемщику необходимо располагать собственными средствами в размере $42 тыс. и обратиться в банк за кредитом на $96 тысяч.



Предположим, что банк принял положительное решение, и заемщик благополучно поселился в новой квартире. Теперь можно взглянуть, сколько средств заемщик вернет банку в зависимости от срока кредита и процентной ставки.


Оптимальный срок ипотечного кредита составляет от 10 до15 лет. При ставке 12% годовых в валюте заемщик за 10 лет выплачивает банку $67.6 тыс. в качестве процентных выплат, а за 15 лет – $109.3 тыс. в качестве процентных выплат. При снижении ставки с 12% до 8% заемщик за 10 лет может сэкономить почти $25 тыс. (37% от размера процентных платежей), за 15 лет – более $41 тыс. и почти $60 тыс. при 20-летнем кредите.

При 10-летнем сроке кредита заемщик должен выплачивать $1,364 в месяц. Обратите внимание, насколько может снизиться ежемесячный платеж по кредиту при снижении процентной ставки с 12% до 8%. Экономия составляет от $150 в месяц при 20-летнем кредите до $200 в месяц при 10-летнем кредите.



Конечно, Россия не Америка, и некоторые даже знают почему, но все же россияне умеют считать деньги и не ввязываются в такую дорогую авантюру как ипотечный кредит.


Вывод, который хотелось сделать автору, на самом деле прост. Ипотечное кредитование – крайне полезный для экономики и населения инструмент, но на настоящий момент его использование невыгодно. Мы не сможем в скором времени достигнуть ставок, принятых в США или Великобритании, но ставка на уровне 8.0-8.5% годовых в валюте представляется вполне реалистичной. Это будет именно той точкой, достигнув которой, российская ипотека расцветет.