до сих пор был только 401(k) -- в основном чтобы не терять матч работодателя.
А сейчас задумался, что в принципе счет, на который идут доналоговые деньги это очень здорово, потому что на пенсии я буду явно в меньшем налоговом брекете, и это поможет уменьшить налогообложение сейчас.
В связи с этим реквестируются советы, какие IRA вы используете, что о них думаете.
Какие там лимиты вообще?
Если у меня уже есть 401(к) то мне можно открыть еще один IRA или только увеличить процент отчисляемый на 401(к)?
Какие вообще перспективы если я в будущем не буду жить в США -- не будет ли проблем с доступом к счетам, не будет ли неожиданных налоговых проблем?
Здравствуйте, dilmah, Вы писали:
D>Какие вообще перспективы если я в будущем не буду жить в США -- не будет ли проблем с доступом к счетам, не будет ли неожиданных налоговых проблем?
Будет, так как граждане США платят деньги со ВСЕГО дохода, в том числе и иностранного. В том числе и при жизни за границей. Послабление допущено только в странах, с которыми подписан договор об избежании двойного налогообложения.
Конкретно, снятие денег с IRA будет считаться обычным доходом по обычным правилам в любом случае.
D>>Какие вообще перспективы если я в будущем не буду жить в США -- не будет ли проблем с доступом к счетам, не будет ли неожиданных налоговых проблем? C>Будет, так как граждане США платят деньги со ВСЕГО дохода, в том числе и иностранного. В том числе и при жизни за границей. Послабление допущено только в странах, с которыми подписан договор об избежании двойного налогообложения.
C>Конкретно, снятие денег с IRA будет считаться обычным доходом по обычным правилам в любом случае.
стоп, IRA отдельно, гражданство отдельно.
Я разумеется готов платить американский налог при снятии с IRA, фишка в том и состоит, что этот доход скорее всего будет в нижних налоговых брекетах, ниже чем если бы я платил эти налоги сейчас. Плюс эти налоги отсрочены.
Гражданства США у меня нет, и не известно будет ли.
Собственно, часть вопроса в этом и состоит -- не будет ли у негражданина США не живущего в США проблем с доступом к счетам в США, в том числе к IRA, 401(k).
Здравствуйте, dilmah, Вы писали:
D>Гражданства США у меня нет, и не известно будет ли. D>Собственно, часть вопроса в этом и состоит -- не будет ли у негражданина США не живущего в США проблем с доступом к счетам в США, в том числе к IRA, 401(k).
Нет совершенно никаких проблем (кроме необходимости платить налоги). 401(k) и IRA не ограничены гражданством или резиденством в США.
Здравствуйте, dilmah, Вы писали:
D>В связи с этим реквестируются советы, какие IRA вы используете, что о них думаете.
У меня 401(k) только потому что матч (т.е. считай бесплатные деньги). Не было бы матча, не использовал бы.
D>Какие там лимиты вообще?
Это пожалуй один из немногих случаев, когда отсыл к гуглу будет оправдан. Дело в том, что рассказывать долго и оно постоянно меняется и я скорее всего по памяти ошибусь в чем-нибудь. Поэтому: ТУГУГЛ!
D>Если у меня уже есть 401(к) то мне можно открыть еще один IRA или только увеличить процент отчисляемый на 401(к)?
Можно, но проще сделать ролловер и иметь один счет. Процент отчислений ограничен сверху в любом случае.
D>Какие вообще перспективы если я в будущем не буду жить в США -- не будет ли проблем с доступом к счетам, не будет ли неожиданных налоговых проблем?
Проблем в США не будет. А вот как на этот дополнительный "доход" в будущем посмотрит новая (старая?) родина это вопрос интересный.
M>У меня 401(k) только потому что матч (т.е. считай бесплатные деньги). Не было бы матча, не использовал бы.
я в любом случае большую часть "лишних" денег инвестирую, какая то часть это рискованные спекуляции, которые видимо невозможны в рамках 401(k) но какая-то часть вполне аналогична тем вложениям которые совершает фонд управляющий 401(к).
И поэтому тот факт что 401(к) финансируется из ДОналоговых денег -- это очень здорово.
Фактически ты получишь проценты за много десятков лет с этого налога который остается у тебя.
Плюс опять таки на пенсии налоговый брекет наверняка ниже чем сегодняшний.
На мой взгляд при программистских зарплатах это no-brainer -- 401(к) или IRA нужно забивать по максимуму допускаемому лимитом.
D>>Какие там лимиты вообще?
M>Это пожалуй один из немногих случаев, когда отсыл к гуглу будет оправдан. Дело в том, что рассказывать долго и оно постоянно меняется и я скорее всего по памяти ошибусь в чем-нибудь. Поэтому: ТУГУГЛ!
я не понимаю весь это их legalese, при этом там часто есть какая-то мелочь которая сильно меняет весь расклад. Поэтому хотелось бы живых комментариев от людей которые этим пользуются.
D>>Если у меня уже есть 401(к) то мне можно открыть еще один IRA или только увеличить процент отчисляемый на 401(к)?
M>Можно, но проще сделать ролловер и иметь один счет. Процент отчислений ограничен сверху в любом случае.
я имею в виду не еще один 401(к) а какой-нибудь другой тип IRA (собственно, частью этого топика и является выяснение различий между разными типами IRA, и что из них предпочтительнее в каких случаях).
Что касается rollover 401(k) -- то тут тоже не факт что это нужно делать потому что комиссии на старом счету могли быть ниже чем на новом. Мне так кажется.
Здравствуйте, dilmah, Вы писали:
D>На мой взгляд при программистских зарплатах это no-brainer -- 401(к) или IRA нужно забивать по максимуму допускаемому лимитом.
Учитывая то, что снять деньги до 59.5 лет оттуда можно только заплатив штраф, это вовсе не no-brainer.
D>>На мой взгляд при программистских зарплатах это no-brainer -- 401(к) или IRA нужно забивать по максимуму допускаемому лимитом. U>Учитывая то, что снять деньги до 59.5 лет оттуда можно только заплатив штраф, это вовсе не no-brainer.
ну а зачем вообще допускать ситуацию когда их нужно снять
Такая ситуация это проблема сама по себе, гораздо большая, чем штраф.
Деньги уже и так инвестированы.
Я могу предположить только ситуацию типа того что было перед кризисом 2008 -- там имело смысл выйти в кэш, а потом купить на этот же кэш в 3-5 раз больше чем было.
Но во-первых для этого надо было знать прикуп. Во-вторых выгода здесь многократно превышала возможные штрафы.
Либо для людей которые берут/тянут ипотеку, но в отношении этих людей фраза no-brainer приобретает литеральный смысл.
Если просто срочно понадобились деньги на непредвиденые расходы, то есть и кредитки, и marginal loan можно взять.
Здравствуйте, dilmah, Вы писали:
D>Я могу предположить только ситуацию типа того что было перед кризисом 2008 -- там имело смысл выйти в кэш, а потом купить на этот же кэш в 3-5 раз больше чем было. D>Но во-первых для этого надо было знать прикуп. Во-вторых выгода здесь многократно превышала возможные штрафы.
Здравствуйте, umnik, Вы писали:
U>Здравствуйте, dilmah, Вы писали:
D>>На мой взгляд при программистских зарплатах это no-brainer -- 401(к) или IRA нужно забивать по максимуму допускаемому лимитом. U>Учитывая то, что снять деньги до 59.5 лет оттуда можно только заплатив штраф, это вовсе не no-brainer.
Для тех, кто расчитывает дожить то 59.5 лет — это да no-brainer.
За 20+ лет работы в США, самый слабый match у меня был 25%. Обычно — 50%. Однажды — 100% (с ограничением по сумме).
Где Вы ещё можете гарантированно так заработать?
Плюс deferred taxes. Если сейчас мы платим за "верхние" деньги около 50% налогов, на пенсии, скорее всего, будет меньше.
Здравствуйте, VladFein, Вы писали:
VF>Для тех, кто расчитывает дожить то 59.5 лет — это да no-brainer. VF>За 20+ лет работы в США, самый слабый match у меня был 25%. Обычно — 50%. Однажды — 100% (с ограничением по сумме). VF>Где Вы ещё можете гарантированно так заработать? VF>Плюс deferred taxes. Если сейчас мы платим за "верхние" деньги около 50% налогов, на пенсии, скорее всего, будет меньше.
50% никто не платит. Платят максимум 40, да и то начиная с дохода 450K на семью (http://en.wikipedia.org/wiki/Income_tax_in_the_United_States#Marginal_tax_rates_for_2013)
D>>>На мой взгляд при программистских зарплатах это no-brainer -- 401(к) или IRA нужно забивать по максимуму допускаемому лимитом. U>>Учитывая то, что снять деньги до 59.5 лет оттуда можно только заплатив штраф, это вовсе не no-brainer. VF>Для тех, кто расчитывает дожить то 59.5 лет — это да no-brainer.
Во всех этих 401(к) делах есть один оооогромоный минус. Это вот эти самые 59.5 лет. Надо учитывать инфляцию (если деньги в кеше) падение рынка (если в акциях или фондах).
Сколько будут эти накопления стоить через 20-30 лет? Не съест ли их инфляция?
Оно то конечно деньги бесплатные (те которые матч), доналоговые. Проблема в том, что этих денег их как бы нет.
Здравствуйте, hokkaido, Вы писали:
H>Во всех этих 401(к) делах есть один оооогромоный минус. Это вот эти самые 59.5 лет.
Ну это только в молодости так кажется
H>Надо учитывать инфляцию (если деньги в кеше) падение рынка (если в акциях или фондах). Сколько будут эти накопления стоить через 20-30 лет? Не съест ли их инфляция?
Я не предлагал держать деньги в кэше, только сказал — как это можно сделать.
Почитайте про power of compound interest.
А какой ещё вариант рассматривается? Съесть, прямо щас?
Здравствуйте, VladFein, Вы писали:
VF>Если Ваш штат не берёт налог — Вам повезло. VF>Я жил в Калифорнии, платил около 10%. Сейчас в Нью Йорке, примерно столько же. VF>Как ни крутите — около 50%
С дохода больше 450K и если вы живете в Калифорнии
Интересно, что в некоторых штатах вклады в 401K не вычитаются из налогов штата.
Здравствуйте, umnik, Вы писали:
VF>>Если Ваш штат не берёт налог — Вам повезло. VF>>Я жил в Калифорнии, платил около 10%. Сейчас в Нью Йорке, примерно столько же. VF>>Как ни крутите — около 50% U>С дохода больше 450K и если вы живете в Калифорнии
Нашел ошибку у себя.
Я считал 6.2% социальный налог (Social Security), но он останавливается около $100,000, т.е. на "верхние" деньги не влияет.
Вы правы, 401K план экономит на налогах "только" 40%.
Учитывая company match — это, для меня, всё равно no-brainer
VF>За 20+ лет работы в США, самый слабый match у меня был 25%. Обычно — 50%. Однажды — 100% (с ограничением по сумме). VF>Где Вы ещё можете гарантированно так заработать? VF>Плюс deferred taxes. Если сейчас мы платим за "верхние" деньги около 50% налогов, на пенсии, скорее всего, будет меньше.
С тем что матчинг нужно выбирать по максимуму вроде соглашаются почти все.
(хотя нам рассказывали, что в масштабах MS недобор по матчингу составляет несколько миллионов долл в год).
Но еще одна фишка в том, что большинство работодателей ограничивают свой матчинг процентом зарплаты.
У моего текущего работодателя 50% матчинг, но при этом ограничение, что матчинг не может превышать 2% зарплаты.
Вшивенько, но такой уж он frugal
Это означает, что если зарплата ниже 400к в год, то лимит по матчингу будет достигнут заметно раньше, чем лимит IRS.
Поэтому в этом промежутке между лимитом работодателя на матчинг и лимитом IRS выгода будет только от вывода денег из-под налога, но не от матчинга.
